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www.yl543.com点击进入【观察】互联网消费金融的迅猛发展规模近6亿

点击:时间:2017-08-13

4月25日,国家金融与发展实验室主办的“消费金融:发展与创新研讨会”在北京召开,会上发布了《中国消费金融创新报告》,报告显示至2016年底,我国金融机构人民币信贷收支表中住户部门的短期消费贷款余额达到5.3万亿元,再加上非金融机构消费金融平台的贷款,我国当前消费金融市场规模(不含房贷)估计接近6万亿元(含房贷规模在25万亿左右)。如果按照20%的增速预测,我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。 互联网消费金融产品涌现,释放了消费潜力、促进了产业升级,但一个良性、可持续性的风险防控业态,www.yh792.com,才是消费金融成功持续运营的根本。


伴随互联网金融战争的升级,消费金融在国内迅速崛起,越来越多的国人才开始了解、走进消费金融。而国家经济结构升级对消费经济的需求,将成为消费金融发展普及的有力推手。在这场徐徐展开的消金春秋里,虽雄者未定,但谁能最终问鼎,逐渐清晰的格局似乎正在给出答案。


消费金融与普惠金融有天然的联系,互联网消费金融的迅猛发展,在一定程度上推动了消费领域的金融供给,也能够解决金融的普惠难题,但是,普惠不是一句口号,普惠金融实际上是社会责任驱动的,是良性和道德驱动的,说到底,金融产品的定价是不是对得起自己的良心,而不是披着‘普惠’的皮,做着不合理的、高定价的消费金融生意。

——京东金融消费者金融事业部总经理区力在主题演讲中表示


(一)与传统消费金融相比,互联网消费金融具有以下几个特点


1.消费场景的嵌入和渗透,弥补传统消费金融在细分领域的缺失。结合互联网思维,互联网消费金融能有效的切入到消费场景中,使消费者更加便捷。

2.海量数据支撑。互联网消费金融可以利用互联网、大数据等技术优势,对客户信息(基本资料、行为信息、征信信息等)进行交叉验证,并提供更加个性化和灵活的服务。

3.用户体验增强。与传统消费金融的低频次使用相比,互联网消费金融使用频率更高。因此,互联网消费金融也更加注重用户体验。

互联网的应用使得用户数据获取更为有效和风险控制能力得到显著提升,在获客、场景、风控等方面都具有较强优势,在提升用户体验的同时,提高审贷效率、降低违约率,为消费金融向中低端需求市场渗透提供了有效手段。从数据上看,最近几年来,互联网消费金融交易发展迅猛,2016年交易规模达到4367.1亿元,同比增长269%。

预测2017年互联网消费金融交易规模将达到9983.4亿元,同比增长100%以上。截至目前,互联网消费金融在各个不同的领域发展迅速,并形成了几种有代表性的模式。

一类是电商平台的消费金融,以蚂蚁金服、京东金融、苏宁金融为代表;

一类是细分市场的互联网消费金融,如切入车险消费分期理财市场的豆蔓理财等;

一类是主打分期购物互联网消费金融平台,如乐分期、趣分期等等;

一类是主打移动端信贷的平台,例如手机贷、拉卡拉替你还,等等。


(二)消费金融市场各大势力“逐鹿中原”


中国消费金融市场自2008年至今一直处于高速增长之中,2016年消费信贷规模近23万亿元, 剔除房贷后约6万亿元。但同时,渗透率仍较低,未来发展空间较大。消费金融主体多元模式多样,业态丰富。目前市场上从事消费金融业务的大致分为四类:


一是商业银行(如浦发银行);

二是银监会批准成立的消费金融公司(如中国银行),拥有消费金融合法牌照;

三是互联网消费金融(如京东金融),包括电商平台和互联网分期平台等;

四则是其他机构(如分期乐),包括部分小贷公司和其他类型机构,也在通过变通的渠道参与消费金融市场。

据中国电子商务研究中心发布的《2016年(上)中国互联网金融市场数据监测报告》显示,2015年末中国电商生态消费信贷规模占比增长至57.5%,预计至2017年,占比将增至73.9%;P2P消费信贷比例从2015年的22.8%预计将下降到2017年的14.5%,市场规模被电商生态消费信贷挤压。随着居民消费水平的增长及网购的发展,消费信贷规模在2015年迎来爆发,2016年及2017年,发展将趋稳定。中国电子商务研究中心主任曹磊认为,消费金融具备十大趋势。

商业银行利率水平低,存量客户庞大;消费金融公司风险容忍度更高,覆盖人群更广;互联网公司则在消费场景客户引流方面占得先机。其他机构以贷款门槛低、贷款手续简单、放款速度快 取得一席之地。四方之间并非“你死我活”,而是“竞合”“互补”的关系。在三方崛起的背后,是消费金融服务分层的必然结果,也有助于形成差异化、多元化的普惠金融格局。

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