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www.yl620.com点击进入分期管家创始人潘豪杰:互联网消费金融如何构

点击:时间:2017-08-13

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潘豪杰是分期管家创始人,2004年毕业于武汉理工大学信息工程系。先后在印度塔塔软件和德国博世集团任职,为全球数十家跨国公司提供软件应用服务,能写软件也会销售,从软件开发做到项目经理。2008年和橙牛汽车管家CEO王建时创办了一家电商软件服务公司。2010年正式离开博世加入创业大军,经过多次内部创业孵化,2015年推出分期管家,并迅速获得知名机构的风险投资。


互联网消费金融渗透大部分可行的消费场景


消费金融的定义是什么?传统的消费金融和互联网消费金融如何界定?


传统的消费金融产品一般都是由银行提供,银行通过房贷车贷等慢慢介入小额贷款。而市场化的企业,其实没有能力也没有资质做这方面业务,因为体量太大,而且审批流程复杂,周期很长。


而现在如果你通过互联网分期买一个手机,www.yh1763.com,甚至连20分钟都不用。 从中能看出,消费金融的趋势是单笔授信越来越小。此外,服务方式更加灵活,比如可以自主选择还款周期,可以通过手机提交资料。

  

互联网消费金融是嫁接在互联网的场景之上,它基于电商或者说基于互联网人群的消费,产生了大量的需求,这种需求可以在线完成所有的授信,和传统模式大不相同。


根据艾瑞咨询的数据,在传统金融机构为主体的消费金融领域,到2015年为止我国信贷人口渗透率仅为27.6%,银行贷款会偏向公务员等特定人群,而美国同期渗透率已经超过了80%。


这组数字说明传统的金融机构服务能力和服务广度都不足,市场化企业还有发展机会,各个行业各类人群都需要金融服务。


2015年是互联网消费金融的元年,开始真正形成体量。从2011年到2014年,只有蚂蚁金服和京东金融这几家在进行尝试。


中国的金融市场最大的问题,是中国的征信体系并不完善。截止到今天,央行征信覆盖的人群在四个亿左右。


这意味着还有超过一半的人口根本没有信贷记录,而且准确来说,我们平时常说的购买力和信用能力虽有关联,但并不能划等号。


艾瑞咨询数据显示,2017年年底,互联网消费金融市场预计达到万亿级规模,增长相当快速。


到目前为止,www.yh2163.com,你们能想象的场景,比如教育、旅游、买车、租房等等,基本上都已经被消费金融渗透。


现在参与互联网金融的消费者更多的是年轻人,他们没有太强的经济能力,通过分期等形式提升个人的生活质量。而且现在人们的消费观念开始转变,几年前大多数人还不认同分期消费,现在这种消费形式变得流行,甚至形成了一种生活习惯。


举例来说,机票其实并不是一种常见的分期产品,但是这个场景是有需求的。比如出差往往需要自己先垫钱再报销,要是航程太远机票太贵,分期支付就能给消费者留出缓冲余地。


针对机票分期的业务抓住了商旅人群的特点,其实这适用于每个行业,要抓住不同人群的特殊需求进行服务。

 

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消费金融闭环的业务结构


大多数行业的消费金融闭环交易结构中有三个参与方,分别是消费需求方、消费金融服务平台以及消费供给方


线下消费场景支付一般不需要通过消费金融服务平台,而是用现金、银行卡或者第三方支付平台一次性完成交易,使用的也是自有资金。


当我们没办法一次付清一个商品或者分期购买非常有吸引力时,就要借贷资金购买,一般可以通过金融平台进行分期,由金融平台先向线上经营或者第三方消费平台支付。借贷的资金来自银行、P2P平台、消费金融公司、小额贷款公司或者电商消费金融平台。


这个业务结构中还包含了银监会、征信机构和催收坏账处理方,他们不会出现在整个交易的过程中,但它们会在背后起到重要作用。


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